Binck Bank en Lynx of toch naar DeGiro?
Blijft Kaskoe bij Binck Bank en Lynx of toch naar DeGiro? Zoals ik eerder heb geschreven, bestaat de portfolio van Kaskoe uit twee beleggersrekeningen. Hiervan is één rekening een privérekening en de andere rekening een zakelijke rekening in een BV. Oorspronkelijk had ik beide rekeningen ondergebracht bij Binck Bank. Vervolgens kwam Binck Bank met een eerste onaangename tariefsverhoging.
Binck Bank en Lynx of toch naar DeGiro?
Op basis daarvan besloot Kaskoe voortaan nieuw geld dat in de BV terecht kwam, te gaan beleggen via een derde beleggersrekening bij Lynx. De situatie bestond toen uit één privérekening en één zakelijke rekening bij Binck en één zakelijke rekening bij Lynx. Omdat ik beide brokers veelvuldig gebruik, kon ik een goede vergelijking maken tussen Binck Bank en Lynx, wat tot een artikel heeft geleid wat ik regelmatig bijwerk.
Van Binck Bank naar Lynx
Omdat twee beleggingsrekeningen in de BV niet erg handig werkte, heb ik de portfolio op de zakelijke rekening bij Binck Bank volledig overgeheveld naar Lynx. De bevindingen hiervan heb ik beschreven in het veelgelezen artikel hoe je van broker verandert.
Nieuwe tariefsverhoging bij Binck Bank
Vervolgens besloot Binck Bank per 1 januari 2020 de tarieven nogmaals te wijzigen. Bovendien werd de gunstige prijsafspraak die Kaskoe had bedongen bij de eerste tariefsverhoging, afgebouwd door Binck Bank. Voor mij was dat reden mijzelf af te vragen hoeveel het mij waard zou zijn om mijn vermogen over verschillende brokers te spreiden. En als ik zou willen spreiden, zou ik dan willen spreiden tussen Lynx en Binck Bank? Of zou ik mijn resterende Binck-portfolio beter kunnen overhevelen naar DeGiro? Kostentechnisch zou een migratie van Binck Bank naar DeGiro immers zeker tot een voordeel leiden. Wat te doen? Blijft Kaskoe bij Binck Bank en Lynx of toch naar DeGiro?
Nieuwe inzichten
Maar in de tussentijd is er een aantal dingen gebeurd. In de eerste plaats heeft de corona-crisis mij aan het denken gezet. In de zin dat er altijd gebeurtenissen plaats kunnen vinden met een mega-impact op de wereld-economie. Maar ook met grote lokale gevolgen. Bedrijven die omvallen. Economieën die plat gaan. Op de een of andere manier doet het mij beseffen hoe belangrijk het is dat je te allen tijde bij je vermogen kunt komen.
Prijzenoorlog lijkt ten einde
In de tweede plaats lijken de budget-brokers hun prijzenoorlog te zijn gestopt. Flatex is gestopt met de mogelijkheid gratis te handelen en rekent inmiddels ook transactiekosten. Gratis bleek overigens niet gratis te zijn omdat je uiteindelijk de rekening betaalde via een hogere spread. Flatex heeft DeGiro overgenomen. Dan heb je nog wat ik dan maar even de cowboy-brokers noem: Bux Zero en Trading212. Voor mij zijn dit geen serieuze brokers. Ze hebben een schimmig verdienmodel en zijn vooral aanbieders van CFD’s en Forex, zaken waar Kaskoe als serieuze belegger verre van blijft.
DeGiro kleedt dienstverlening uit
DeGiro begint op haar beurt ook de dienstverlening te verminderen. Inmiddels is de service dat de broker het te veel ingehouden dividendbelasting terugvraagt ernstig teruggebracht, namelijk tot een selectie van veel verhandelde aandelen. Als je ‘exoten’ in je portfolio hebt, mag je daar zelf de te veel betaalde buitenlandse bronbelasting voor gaan terugvragen. Ook blijkt DeGiro zonder dat je het doorhebt alvast een selectie voor je te maken in welke aandelen je van hen wel of niet mag beleggen wegens onethisch. Allemaal geen zaken waar Kaskoe vrolijk van wordt.
AFM legt DeGiro dwangsom op
Bovendien bleek onlangs uit berichtgeving van de AFM dat DeGiro het allemaal niet zo nauw bleek te nemen met het scheiden van risico’s. Volgens de AFM heeft DeGiro stelselmatig en op meerdere fronten de Wet op het financieel toezicht overtreden. Het schort onder meer aan de inrichting van de bedrijfsvoering (governance), vermogensscheiding en de compliancefunctie. Het klantbelang stond niet centraal in de bedrijfsvoering van DeGiro en wetsovertredingen werden niet tegengegaan. DeGiro moest op last van de AFM haar bedrijfsvoering aanpassen zodat aan toepasselijke regelgeving wordt voldaan en de belangen van klanten centraal komen te staan.
Je zou zeggen dat een broker die dit allemaal op zich af ziet komen serieus aan de slag gaat om de bevindingen te verhelpen. Dit blijkt echter slechts ten dele te zijn gebeurd, als gevolg waarvan de AFM DeGiro last onder dwangsom heeft opgelegd. Waar DeGiro weer vrolijk bezwaar tegen heeft gemaakt, waarop de rechter half juli de AFM in het gelijk heeft gesteld. Op dit moment heeft de AFM nog niet vast kunnen stellen dat DeGiro alle geconstateerde gebreken en overtredingen heeft hersteld.
Wat heeft prioriteit?
Al met al hebben deze ontwikkelingen mij in laten zien dat het aan de ene kant belangrijk is om de kosten van je broker kritisch te beschouwen. Maar aan de andere kant is het zeker zo belangrijk een broker te hebben die je kunt vertrouwen. Nu is het zo dat het feit dat de AFM DeGiro aanpakt, geen garantie vormt dat de Wet op het financieel toezicht bij andere brokers wel adequaat wordt nageleefd. Maar voor Kaskoe diskwalificeert DeGiro zich hiermee wel als betrouwbare broker. In zoverre komt er een deelantwoord op mijn vraag welke broker: Binck Bank en Lynx of toch naar DeGiro?
Je moet je broker kunnen vertrouwen
Het is natuurlijk de vraag in hoeverre een broker die keer op keer tarieven wijzigt (verhoogd) betrouwbaar kan worden geacht. Maar als ik moet kiezen tussen een broker met een goede stabiele dienstverlening die af en toe een tariefsverhoging doorvoert enerzijds, of een broker die de wet overtreedt en zich bovendien met hand en tand verzet tegen deze constatering in plaats van zich snel mogelijk te voldoen aan de wetgeving anderzijds, dan weet Kaskoe het wel.
Bij Binck blijven of niet?
Blijft de vraag of ik mijn privérekening bij Binck ga overhevelen naar Lynx. Hoe je het ook went of keert blijven het twee gescheiden rekeningen. In die zin levert het onderbrengen van beide rekeningen (privé en zakelijk) bij één broker eigenlijk geen voordelen op. Wel verhoog ik daarmee het risico. Mocht Lynx of de onderliggende partij Interactive Brokers om wat voor reden dan ook omvallen, dan ben ik mijn aandelen en cash voor langere tijd kwijt. Datzelfde geldt uiteraard voor Binck Bank.
Bescherming van cash en aandelen
Interactive Brokers valt onder de SIPC. De SIPC-bescherming houdt in dat aandelen en cash tot een maximum van USD 500.000 (cash maximaal USD 250.000) zijn gegarandeerd. Voor Binck Bank geldt dat zij een bankvergunning heeft. Dat betekent dat de bescherming van cash is gegarandeerd tot EUR 100.000 op basis van het Depositogarantiestelsel. Mocht het zo zijn dat Binck Bank niet kan voldoen aan de verplichtingen die voortvloeien uit vorderingen die verband houden met haar beleggingsdiensten, dan zou je in theorie een beroep kunnen doen op het beleggerscompensatiestelsel (BCS). Dit BCS garandeert een bedrag van maximaal EUR 20.000 voor de aandelen. Overigens geldt natuurlijk sowieso dat als ‘the shit worldwide the fan hits’, dergelijke garantieregelingen gewoon simpelweg niet toereikend zijn.
Conclusie
Binck Bank en Lynx of toch naar DeGiro? Al met al heb ik dus besloten niet over te stappen naar DeGiro. En heb ik besloten om mijn vermogen blijvend te spreiden over twee brokers, te weten Interactive Brokers (via Lynx) en Binck Bank. Het zijn niet de goedkoopste brokers. Maar het geeft mij wel het beste gevoel. En dat is ook wat waard.
Op welke manier doe jij aan risicospreiding?
Misschien een rare vraag gezien de eerdere artikelen die je al hebt geschreven en het inzicht dat je hebt gegeven in de posities die je momenteel bezet, maar klopt het dat dit vermogen dat je verspreidt hebt over de verschillende rekeningen volledig in los gekozen dividend aandelen zit, Kaskoe? M.a.w.: er zit geen deel in niet op deze website gedeelde ETF’s of fondsen? De reden dat ik het vraag is in de eerste plaats nieuwsgierigheid, maar ik ben daarnaast ook benieuwd of je de keuze anders zou maken indien je wél een (groot) gedeelte van je vermogen in dergelijke producten zou hebben belegd. Of misschien heb je daar geen mening over gevormd?
Hoi Paul, geen rare vraag. Het klopt dat ik mijn vermogen (bijna) volledig in de dividendaandelen heb zitten die je op m’n portfolio-pagina terug vindt. Momenteel heb ik daarnaast een klein deel in twee Northern Trust fondsen zitten. Dit vanwege twee achtereenvolgende cashback-acties van m’n huisbankier die vereiste dat het bedrag minimaal drie maanden bleef staan. En aangezien toen de koers behoorlijk was ingekakt, heb ik dat maar laten staan.
De reden dat ik kies voor aandelen in plaats van ETF’s is dat ik het interessant en leuk vind om zelf achter de knoppen te zitten. De dividend-ETF’s die ik ken passen onvoldoende in m’n strategie. En als ik er geen tijd, zin of lol in zou hebben, zou ik m’n vermogen waarschijnlijk niet in dividend ETF’s steken, maar in de Northern Trust fondsen. En dan periodiek wat verkopen als alternatief om in de cashflow te voorzien.
Beste Kaskoe,
Jouw bezwaren ten aanzien van de Giro kan ik goed volgen. De Giro valt ook onder de BCR en je zou ervoor kunnen kiezen om je portefuille tot maximaal 20.000,- van je portefuille bij De Giro te stallen.
Uiteraard blijft het daarbij de vraag of je dit wil doen, zowel om objectieve (of de besparingen opwegen tegen de baten) als subjectieve (gevoel bij de broker) redenen.
Ha Maximiliaan, dan zou ik terug gaan naar drie verschillende rekeningen, maar dan ook nog eens bij drie verschillende brokers. Dat wordt hem niet 🙂
Hoi Kaskoe,
Interessante blogpost. Ik loop tegen hetzelfde aan. Binck brengt maandelijks een bedrag in rekening en daarnaast hanteren ze uiteraard nog transactiekosten. Maar aan de andere kant is Binck vrijwel fantastisch in alle opzichten, want de hoeveelheid (technische) informatie die je er vind is enorm vergeleken met alle andere brokers.
Bijzonder vind ik trouwens het jaaroverzicht wat Binck levert sinds 2019. Onderaan staat wat je gerendeerd hebt, hoeveel kosten Binck heeft berekend en hoeveel rendement jij over hebt gehouden. Hier klopt dus geen snars van! Binck rekent alleen de vaste kosten in rendementsverlies, de transactiekosten worden hierbij over geslagen.
Gelukkig was mijn rendement vorig jaar erg goed, maar als ik dit lees vraag ik mij af of beleggen voor veel mensen wel geschikt is. Als je belegt met E1000 en 5% rendement haalt, kan dit in werkelijkheid meer geld hebben gekost dan opgeleverd. Dit alleen door de transactiekosten en beheerkosten. Dan houdt je meer over met sparen.
Ik heb even zitten rekenen hoeveel je minstens moet inleggen met beleggen bij Binck om positief rendement te behalen. Ik gebruik zelf Binck Green voor de allround belegger.
Transactiekosten 8 euro per keer
Servicefee 3,50 euro per maand = 42 euro per jaar. Hier komt nog 0,01% van je belegd vermogen bij. Dat laat ik zo zien. De vaste kosten het eerste jaar zijn dus 50 euro.
Als je 3% rendement wilt met alleen dividend beleggen, heb je 3%/100% maal E50 = E1667 nodig om te beleggen. En daar komt nog de 0,01% om de hoek kijken. Dat is ook nog E16,67. Dus jouw kosten worden E66,67 in het jaar. Dan heb je ca. E 2222 nodig om te beleggen om vervolgens met 3% rendement NIETS te verdienen.
Persoonlijk vind ik dit verdomd veel geld. Wil beleggen renderen moet je echt meer rendement halen en hogere bedragen meenemen.
Dezelfde berekening met 5% wordt gelukkig al wat gunstiger. Met dividendbeleggen is dit zeker haalbaar.
5%/100% maal E50 = E1000.
0,01% van E1000 is E10, totale kosten dus E60 het eerste jaar. Je hebt dan maar E1200 nodig om met 5% rendement niets te verdienen. 🙂
Ha Martijn, ik denk dat zowel Binck als Lynx pas interessant worden vanaf een portfoliowaarde vanaf ettelijke tienduizenden Euro’s. En wat bovendien enorm meespeelt is de mate waarin je handelt. Met kleinere bedragen wegen servicefees, beheerkosten of platformkosten simpelweg te veel, zoals jouw berekening inderdaad laat zien. En als je dan nog een aantal kleine transacties doet, ben je al snel achteruit aan het roeien. Als je met kleinere bedragen toch actief wilt beleggen zou ik denk ik toch wel naar DeGiro of naar Trading212 kijken. Ondanks de bezwaren die ik heb tegen dergelijke brokers. En als je wilt beleggen zonder zelf actief te handelen zou ik, afhankelijk van de bank waar je bij zit, in een mix van Northern Trust fondsen gaan zitten. Simpel mandje met voldoende ruime spreiding tegen lage kosten (mits je al een betaalrekening hebt lopen bij de bank). Wordt volgens mij aangeboden door ABNAMRO, Rabo en ING.
Toen enkele jaren geleden DeGiro naar Belgie kwam,stelde ik mij de vraag “hoe veilig is die nieuwe prijzenkraker ?”.
Ik trok op onderzoek uit en kwam toch tot verrassende vaststellingen.
Vooreerst is DeGiro juridisch gezien geen bank,maar een Stichting.En dat kan belangrijke gevolgen hebben bij een bedrijfsfalen.De holding boven de Stichting van DeGiro bevat echter nog andere bedrijven naast de online bank.En daar zit natuurlijk het grote gevaar.Zo wordt uw cash op rekening bij DeGiro in een geldmarktfonds belegd. De cash bij DeGiro valt alzo dus NIET onder de depositogarantie van de overheid !! En het wordt nog straffer! Dit geldmarktfonds wordt beheerd door HIQ-invest. Eén van hun bedrijven dat deel uitmaakt van de holding.Kun je nog volgen?Die HIQ-invest beheert ook voor DeGiro een HEFBOOMFONDS ! Jaa,je leest het goed een hefboomfonds…..Als dit hefboomfonds ooit bankroet gaat,kan het geldmarktfonds,en dus het spaargeld van hun klanten mee in vereffening gaan. Dit is iets wat heel weinig beleggers weten…..
Ha Dividamientje, dit is ondermeer wat de AFM destijds ook heeft geconstateerd. Ze hadden jouw expertise in kunnen huren 🙂
Wat mij daarnaast opvalt is dat DeGiro wetgeving die ze minder goed uitkomt op een gunstige manier naar hun toe redeneert, terwijl ze wetgeving die hen voordeel op zou kunnen leveren, strikter toepast dan de wetgever heeft bedoeld. Neem als voorbeeld het verbod op investeringen in clustermunitie. Dit verbod slaat op financiële instellingen die beleggen, maar heel nadrukkelijk niet op natuurlijke personen. Toch maakt DeGiro het natuurlijke personen onmogelijk te beleggen in ondernemingen die in clustermunitie zitten. Maar ondertussen zelf niet aan het toezicht voldoen en als je daarop wordt aangesproken je daar met hand en tand tegen verzetten. Dat vind ik hypocriet gedrag.
Inmiddels ben ik ook wat minder positief over DeGiro, maar meer vanuit de beperkingen die worden opgelegd. Als de shit echt de fan raakt, ben je volgens mij nergens 100% gedekt. Ik hou trouwens zelf erg weinig cash aan in hun geldmarktfonds, het meeste staat belegd.
Met alle berichten wil ik nog eens overwegen om een 2e rekening ergens anders te openen. Maar zoals Martijn hierboven zegt, moet dat wel lonen.
Tsja, uiteindelijk moet iedereen een eigen afweging maken tussen risico’s en rewards. Gelukkig zijn er meerdere smaken.
Risicospreiding doe ik op zes manieren:
1) Verschillende (grote) fondshuizen
2) Voor de meeste aandelen bij een systeembank zitten: ABN AMRO, voor de rest bij BND
3) Een groot gedeelte van de markt pakken met alleen wereldwijde indexfondsen (msci + smallcaps)
4) Een klein gedeelte crowdfunding (minos, geldvoorelkaar, crowdaboutnow)
5) Groen beleggen (Meewind)
6) Een redelijk bedrag in Kempen hoogdividendfondsen
Uiteindelijk lijkt mij dat genoeg spreiding. Als portefeuille alleen VWRL bij de GIRO (zoals best wat mensen doen) zou ik nooit overwegen.
Da’s een flinke spreiding over verschillende partijen!
Ik wil mijn laatste onverwachte verrassing delen van Binck.
Jaren geleden heb ik Canadese mijnbouwaandelen gekocht. Na jaren onder water gestaan te hebben heb ik ze op 28 juli verkocht. Totale opbrengst CAD 73.000. Mijn idee was een groot deel weer terug te kopen bij een daling van de markt.
Dus gisteren keek ik eens op mijn geld rekeningen. Alleen Euros en USD! In het transactie overzicht staat keurig dat elke verkoop van Canadese aandelen omgewisseld is in Euros, met een wisselkosten commissie.
Als ik dus weer opnieuw een Canadees aandeel ga kopen, gaan ze Euros omwisselen.
Onbegrijpelijk. Ik vind als een Broker aanbiedt op bepaalde markten te handelen, dat het dan logisch is dat je aan en verkoop in diezelfde valuta blijft en dat je niet steeds naar je basis valuta wisselt. Bij andere brokers die ik ken is dat het geval. (oa. Interactive brokers,)
Als je dan verder gaat zoeken dan blijkt inderdaad dat als je een rekening opent je standaard een Euro en USD rekening krijgt en dat je voor andere valutas aktief een rekening moet openen. Dat kost verder niks.
Dat heeft Kaskoe vast gedaan voor zijn Britse aandelen.
Maar ik blijf het raar vinden dat je dat zelf aktief moet doen, terwijl ze kunnen zien dat je in buitenlandse aandelen bhandelt. En om dan zonder toestemming valutas te gaan wisselen en commissie te rekenen….
Thanks Leonarro, moet zeggen dat dit ook nieuw voor mij is. Inderdaad belachelijke actie.
Ik kan niet meer terughalen of ik destijds bij Binck actief een rekening in Britse ponden heb geopend, maar wel dat ik er één had. Het systeem van Binck (per valuta een aparte rekening) wijkt trouwens af van dat bij Lynx, (één rekening met meerdere valuta). Sowieso is het met handelen in andere valuta dan je basis slim om voorafgaand uit te zoeken hoe een en ander precies in z’n werk gaat. Denk dat vreemde valuta voor de meeste brokers een leuke winstmaker is. Ik heb al eens gehad dat ik US-aandelen kocht die tot mijn verbazing werden betaald in EUR terwijl ik voldoende USD op m’n rekening had staan. Waarop ik vervolgens m’n EUR-account mocht aanvullen met USD’s. Gevolg: twee keer commissiekosten…
Ondanks de fouten die brokers (bewust of onbewust) maken, ontdekte ik afgelopen week weer de meerwaarde van Binck. Als dividendbelegger is het vaak een lange zoektocht naar individuele aandelen zoeken die een goed en betrouwbaar dividend uitkeren. Nu help Binck hierin en wil laten zien hoe.
Wanneer je inlogt bij Binck, kom je op de hoofdpagina (dit is tenminste voor Binck Green, wat ik heb). Daar staat dan de stand van de AEX, nieuws, koersen etcetera. Nu staat er helemaal onderaan in het kader Analyse een link met de naam Marktverkenner. Klik daar op (handig om te openen in een nieuw tabblad) en je ziet een enorme lijst met Nederlandse aandelen.
Nu kan je bij Selecteer land kiezen voor Alle landen. Dit zijn alle landen waar Binck aandelen handel aanbiedt. Nu staan er meer dan 21000 aandelen waar je uit kunt kiezen. Verder naar beneden kan je allerlei filters instellen, zoals Marktkapitalisatie, KW en dividendrendement.
Dit scheelt je ontzettend veel tijd met zoeken. De bedrijven worden voor jou geëtaleerd en jij hoeft alleen nog maar te kijken of het iets voor je is.
Goede tip!
Ik zit al heel lang bij Binck, en als ik moet opschrijven op welke wijze ze de afgelopen jaren allemaal gefaald hebben dan ben ik nog een paar uur bezig. Maar ook ik ben tot vorige maand nooit van broker gewisseld, ivm nog grotere twijfels over de andere partijen.
Ik ben echter sinds kort ook klant bij Bux en dat bevalt in alle opzichten erg goed. Kosteloos handelen in Amerikaanse aandelen, snelle klantenservice, eenvoudige maar doeltreffende app. Hoe zij geld gaan verdienen is wel voor een deel duidelijk, door securities lending en fees die zij van grote professionele klanten binnenkrijgen. Ben benieuwd of jij Kaskoe of andere lezers nog andere informatie hebben over waarom Bux wel of geen betrouwbare broker zou zijn.
Hoi Jos, waar ik bij Bux vooral over val is dat zij zich voordoet (Of in ieder geval voordeed) als broker in aandelen. Terwijl je onderliggend in CFD’s aan het handelen ging. Totaal ander (hoger) risicoprofiel Terwijl dat voor Piet Particulier pas duidelijk wordt op het moment dat de inleg verdwenen was. Wellicht dat dit de afgelopen jaren wel verbetert is, nu ze zich ook als aandelenbroker opwerpen. Ik heb persoonlijk overigens geen ervaring met Bux, dus hoe het platform werkt en hoe het zit met spreads en kosten weet ik niet.